“20字方针”全力化解担保链风险

       随着近几年宏观经济下行，有些企业经营萎缩、利润下滑，甚至亏损经营，无力偿还债务，进而影响其担保客户的资金链问题，形成了担保链风险。作为地方性银行，我行客户群体为当地企业和百姓，主营贷款产品为保证贷款，应该说，有一部分贷款涉及担保链风险。为此，我行坚持以“20字方针”为抓手，全力以赴化解担保链风险，取得了一定成效。
       一、总量控制，有序退出。严格执行“慎三禁五”的信贷政策，对于融资家数过多额度过大的、担保总额过多的客户，不予以准入。对于存量的客户，我行要求其逐步减少融资银行家数、降低担保额度，对外担保总额不得超过上年末净资产的100%，并将授信企业的对外担保或有负债的30%计入资产负债率中，对无法做到的客户进行退出。
       二、全面分析，区别对待。对于陷入担保链风险的客户，我行积极与客户沟通交流，并开展详尽的调查，全面分析企业的情况，采取不同的措施，积极化解风险。对于一些风险较大的进行适当拆分，加强风险把控，减少应担保链（圈）风险传导。对于一些暂时陷入困境的优质客户，积极给予信贷支持。以某农业机械股份有限公司为例，该企业以前经营状况较好，但2014年陷入了担保链风险，由于其为一家洁具公司进行了担保，后因洁具公司贷款逾期，只得为其代偿了2000多万元贷款，造成资金链非常紧张，加上当时该企业在东北农机市场上的份额骤降，经营额减少近1亿，企业陷入了困境。我行知道该情况以后，马上开展调查分析，发现企业自身情况不错，决定帮扶其走出困境。一是通过企业老板个人购买的理财产品给予企业900万元的理财质押贷款；二是给予企业800万元的保证贷款，并将企业在我行所拥有的股权为保证人进行股权反担保，降低寻找保证人的压力；三是发放产业链贷款，我行参与召集该企业的上下游企业开会，通过以应收账款或欠条的形式，发放5户共830万元的产业链贷款；四是给予企业授信额度备用，我行在授信方案中，为该企业准备了500万元的信保融资贷款与300万元的商标质押权贷款，让企业经营无后顾资金之忧。同时，开辟“绿色通道”，实行限时审贷服务制度，确保该企业在最短时间内获得资金支持。通过及时有效的帮扶支持，企业迅速走出困境，扭转了不利局面，现已经恢复正常生产经营，且进一步发展壮大。
       三、释放信用，减少担保。我行通过对优质客户给予信用贷款，减少担保链条，降低风险。一是扩大信用贷款单户余额。自然人单户信用最高额30万元，公司类单户信用最高额1000万元，减少担保链的产生。二是积极开展与信保基金合作。台州市小微企业信用保证基金运行中心成立后，我行积极与其合作，通过信保基金为客户融资担保，给予客户利率优惠，减少客户担保压力，降低担保风险。目前，共签约信保基金担保的小微企业客户343户，发放贷款391笔、余额3.22亿元。三是大力推广税银信贷产品。深度开展税银合作，在税A信用贷的基础上，创新推出“退税打包贷”，并与路桥国税联合举办纳税信用发布会，扩大税银产品的影响力，共办理税银业务161户，余额6.81亿元，其中税A信用贷25户，余额3890万元。
       四、多元准入，拓宽渠道。一是推广“小微快捷贷”。进一步简化流程，对500万元以下企业融资推广“小微快捷贷”，实现“一次上门授信、三年循环使用、网银秒借秒还”，有效满足小微企业“短、频、急”的资金需求。二是创新“权易贷”产品。为解决企业融资担保难题，减少担保链的发生，针对科技型企业，创新推出“权易贷”、“科票宝”、“研发贷”、“科苗订单贷”等系列产品，这些产品能够帮助科技型企业从初创、成长直至成熟各个时期的不同需求。2016年5月、11月初分别办理了台州首笔商标权质押融资、首笔专利权质押融资等“权易贷”业务，解决了企业的燃眉之急。三是力推抵质押产品。我行通过开办动产（渔船、设备等）、不动产抵押，应收账款质押、商位使用权融资、出租车运营权质押等贷款品种，减少借款人对单一担保方式的依赖，降低担保链风险。（文/风险管理部   王斌懿）