清旧堵新，我们一直在路上

        今年以来，开发区支行以“清不良、提质量” “百日攻坚”不良贷款专项清收活动为抓手，精准施策、潜心清收，取得了较好的成绩。今年1-10月处置历年不良1200万元，其中8-10月处置不良贷款560万元。
        一、逐笔排查，对症下药。
         开发区支行跨区域经营，客户群体分散、了解客户信息难，贷款发生不良后，清收难度也随之增加。2018年初，支行不良贷款金额大、情况各异。有的自身经营不善，或者受担保链牵连；有的借款人已经外逃，避而不见；有的虽在经营，但也在倒闭边缘。面对种种困难，支行全体员工并不气馁，分解责任，逐笔排查，逐户走访，分析成因，对症下药。
        1.全面摸查，依法清收。支行对已经多次约谈，有能力偿还但是还款意愿不强的“老赖”式不良户，以强硬的姿态依法清收。仔细摸排借款人及担保人的资产情况，不仅限于客户档案中已收集的资产材料，用各种人脉关系，通过法院、不动产中心、车管所、证券交易所等，全面查房产、车辆、股票交易等信息。资产摸查比贷前调查困难更大，但只要有一点蛛丝马迹，即使付出百倍的努力，也要追查到底。比如台州某某有限公司和台州某某娱乐会所的贷款清收，在相关部门大力协助下，访省内、跨省外，不辞辛苦，多方努力，终于查到相关不良户在江苏等异地的股权、房产等信息，并依法对其资产进行全部冻结和保全，通过法院的总对总、点对点查询，对担保人的所有银行账户也进行了冻结。采取资产保全和账户冻结后不久，担保人的他行账户里就有一笔货款进来了，成了翁中之鳖，担保人也因此知道了支行已经采取了“硬”手段，原本“不紧不慢”的态度也变得紧张积极起来，主动上门协商分期还款事项，签订分期还款承诺书，且首期归还了50多万元。
        2.情理兼施，和谐清收。强硬的手段并不适用于所有不良清收，对那些担保受牵连导致自己资金紧张的贷款逾期户，则要使用另外的方法。这些客户大多还维持着日常的生产经营，若强制依法清收，反而会导致公司破产两败俱伤，采取人性化个性化手段，动之以情、晓之以理，反倒事半功倍、一举两得。比如台州市黄岩某某塑料模具有限公司，原有300万元不良贷款，经过协商，让他自筹100万元，我行发放周转贷款200万元，并追加另外担保人担保，随后逐年降贷，既减少其还款压力，又化解了风险；台州市某某陶瓷有限公司，支行以分期还款的方式进行周转，让他在两年的时间内，逐月将逾期贷款本息归还。人性化的周转方式，化解了我行的不良资产，也给面临危机的企业留下一线生机，让支行在以“竞争”为主导的商业化市场下，树立起“人性化”的良好口碑。 
        二、内强外塑，敲山震虎。
        1．清收是极致的服务，更是学习和洗礼。今年6月，总行组织了“不良贷款清收周”活动，为期一周的理论培训加实战指导，让传统的“讨债”被赋予了更正面的名称，叫“清收”！我们的客户经理也从思想上对不良贷款清收有了全新的认识：“清收是场极致的服务”。我们追讨不良贷款，处置客户资产，不仅仅是因为“欠债还钱，天经地义”，更是为了净化金融环境，守护诚信的道德底线。受到这一思想的洗礼，支行的每位客户经理都激发了斗志，将不良贷款清收推向了高潮。以手头有不良贷款的客户经理为主力，其他客户经理协同作战，借着此次清收活动的势头，对不良贷款客户逐一“拜访”。对一直比较“老赖”的客户，组队清收，穿上清收服装，声势浩大的上门清收，对确有“苦衷”的客户强调形势的严峻和客户经理工作的无奈，动之以情、晓之以理。即使是前期谈下清收方案的客户，也借此次清收风暴，再一次施压，敦促客户加快落实。
        2.清收促使放贷更尽职。为期一周的清收实战，让客户经理的清收技巧实实在在地得到了提升：我们认识到不良清收不仅人上门，更要带着“一定要带钱回来”的决心上门，哪怕一元钱也不空手而回，让不良户看到我们的坚决态度和决心。相比起收回的那些贷款，此次清收活动更重要的意义在于对客户经理的风险教育，让年轻的客户经理经历不良清收，懂得了收贷不易，从而在放贷的时候更加尽职。
        三、总结学习，久久为功。
        1．案例分享，交流心得。清收活动虽然结束，但我们支行的清收行动却没有停止。利用清收风暴中学习到的手段和方法，我支行又成攻收回了虞某某的40万元贷款，对颜某某的74万元贷款进行了分期处置，每笔不良贷款催收都以更紧迫的节奏被提上日程，客户经理也以更从容自信的姿态去面对逾期客户，以更坚决果断的姿态去清收不良贷款。 清收风暴结束后，为了加强部门间的沟通交流和信息共享，我们支行在每周的客户经理早会上增加了案例分享环节，每周一个清收案例，由各个部门客户经理轮流进行讲述，让栽过跟头的案例，成为集体的经验教训，也让没经历过贷款逾期的客户经理引以为戒，总结清旧的经验堵截新增不良，更加谨慎的放贷。
        2．总结学习，放眼长远。通过今年的清收工作，我们清醒认识到：风险防范控制不良贷款前提，还是要认真做好“贷前调查、贷时审查、贷后调查”基础的工作。透过今年的清收案例，我们也感慨：有时候并不是没有看到风险的，只不过是为了业务拓展，或是为了方便客户，带着侥幸心里，偶尔一两次的放松了“三查”，却恰恰埋下了风险的种子。因此，支行更应重视贷款发放过程中的合规操作，严格客户准入门槛，将风险防患于未然。
         清旧不是过去时，更是进行时，清旧堵新我们一直在路上。虽然通过百日攻坚不良贷款专项清收活动，支行全体员工学习了不良清收的经验和方法，也提高了风险意识以及风险把控能力。今后，支行全体员工将在上级的正确领导下，认真学习，扬长避短，不畏艰难，砥砺前行，实现业务高质量发展。