小微专车系统使用初体验

        跟其他资深的客户经理相比，我是一名稚嫩的客户经理，因为我从事信贷工作一年以上，两年未满。但是，我却是一名幸福的客户经理，因为从2015年6月份开始，我就搭上了小微普惠系列快车，享受到了来自小微专车系统的方便和快捷。现在，如果我受理一笔500万以下的新增企业贷款，在基础资料收集齐全、审批顺畅的情况下，从客户评级到授信申报以及贷款的发放，我只需要短短的两个小时。当时这个系统刚实施的时候，一位多年的信贷老前辈就羡慕不已，她感叹道：“你们这几年出来当信贷的小家伙们真的是遇上了好时候，现在的信贷系统啊，是一年比一年先进。”接下来，她就一把鼻涕一把眼泪地向我讲述当年她办理一笔新增贷款时的心酸。
        她们那时候发放贷款，是真的不简单。首先，她得输入这家企业前年、去年以及最近一期的报表，接着就静静等着，等到第二天，这位客户的信用评级出来。如果顺顺利利地出来一个A级以上还好，提交上去让领导审批之后，就可以申报授信。但要是一不小心遇上因为客户信息录入不全面、错录，数据不准确，操作人员失误等内部操作的原因，导致客户内部评级不过关的话，那么不好意思，你就得再等上一天。等信用评级过关之后，才能进行授信申报。等授信审批完成之后，接着要进行利率测算，根据全年流水，算出存款日均、贷款日均，要是碰到进出流水较多的企业，单单利率测算这一项就要耗费一两个小时，哪像我们现在的利率都是系统自动测算出来的呢。最后终于走到贷款申报审批，然后给客户发放贷款。
        仔细算算，这样一来二去，即使系统都正常，审批都顺畅，单单就这评级结果T+1模式的系统硬伤，办理一笔新增的贷款就起码得两天。这么想来，作为能够乘坐小微专车的客户经理，我还真是幸福满满。在前期调查充分、确定贷款发放的基础上，只要客户开好账户，拿着上一年的年报和最近一期的报表来找我，我就可以当着他的面在信贷管理系统中输入他的报表信息，马上进行信用评级。值得一提的是，信用评级涉及的定性评价，以前的评级系统包含发展环境信息、管理状况、人力资源状况、与本行合作关系和信用状况及不良行为信息等六大类，事实是这些信息非常抽象和难以判定，诸如政府支持力度这一项，我表示真的很难说清楚，因此对一家企业往往不能进行准确的评判。但是小微专车里面的定性评价可不一样，它总共包含借款人是否在我行开立存款账户、是否拥有银行信用卡，以及采取何种经营模式、销售模式、是否有稳定的客户群等在内的将近30项的评判信息。而这些评判标准非常具体细化，定性评价相对来说标准很多。最最值得一提的是，评级结果T+0的模式大大缩短了评级时间，所有数据录入完毕之后，评级结果当场出来，另外评级的结果审批和授信申请可以同步进行，评级和授信同时审批，办起贷款真的特别轻松。
        尽管在当时，我们对总行下达必须使用小微专车系统进行评级的指标表示不理解。但是当真的开始使用时，我们惊喜地发现，这个系统确实非常好用，近30项的评判标准可以让我们主动而全面地去了解这个客户。只要数据准确、评价客观，系统可以为你作出最精准的判断，由系统来说话。另外这个系统相比于台湾小微企业评价的最初版本，已经简化很多。因此，到目前为止，营业部总共完成小微专车系统的评级（授信）客户达到680多位。由此可见，营业部的客户经理们都已经爱上了使用小微专车的感觉。这样的系统，如果你还不赶紧用起来的话，拣一句比较洋气的话来说，就是“那么，你就out啦。” （文/营业部  林娜）