“人、财、物”三轮评议试水整居授信

       路桥支行位于路桥区主城区，辖内14个村6165户18779人，6大社区（26个居）14878户38567人。整村授信工作开展三年来，多个村签约率已达60%以上，通过百晓金融乡村行活动，辖区内村的百晓服务已有一定成效，村民对我行的知晓率普遍较高，有金融需求时会首先想到农商银行。但是，路桥街道各个村的户数仅占总户数的29.29%，人口数占总人口的32.75%，如何将百晓服务深入各社区，将居民也纳入普惠授信中来，是未来拓展业务和深化普惠金融的题中之义。据此，路桥支行话月分理处以特色三轮评议在辖内商城社区中桥居试水整居授信。
       整村授信工作中，三轮评议就是找到对全村村民最了解的三个人进行“背靠背”授信额度确定，是全流程中的关键环节，能够对每一户有最初的印象，并得到原始授信额度，所以该项工作的顺利与否起到举足轻重的作用。此次路桥支行试水整居授信，就是从创新三轮评议为抓手来推进，结合多样化营销方式让居民知晓授信额度，并签订贷款合同。
       一、授信两步走
       第一步，特色“人、财、物”三轮评议，合理确定授信额度。话月分理处客户经理前期多次走访中桥居，拿到居民户口信息，并将授信工作与居委会进行详细沟通，并于7月10日正式进行三轮评议。社区居民的邻里接触远不如村内关系网来得密切，居民间的熟悉度也难以达到村民间的程度。鉴于社区的特殊性，分理处的三轮评议也是为社区量身定制，采用“人、财、物”模式对每一户居民准确把脉。其中的“人”，从授信主体的个人信用名声、社会评价等方面判断，由对邻里较熟悉的居委会大妈来评议；“财”，是指从授信主体的职业、从事的行业，赚钱能力方面来判断；“物”，是指授信主体居住的房屋、驾驶的车辆等动产和不动产来判断，由居住地的物业来评议。三位一体的全方位评价，尽力确保评议结果接近实际情况。
      评议结果显示，商城社区中桥居总户数281户，可授信户数201户，授信户数163户。其中授信信用额度2250万，保证贷款额度8615万，抵押贷款额度23060万。截止7月11日，在我行有贷款29户，贷款余额1110万。已贷款户数占授信户数17.79%，已贷款额度占总授信额度3.27%，已贷款的占比低，营销大有空间。
      第二步，电话、短信、授信卡三种营销方式，精准让居民知晓授信额度，深入挖掘贷款潜力。确定授信额度后，客户经理采取以下三步走：一是电话营销，用办公室固定座机，顺着授信名单挨家挨户打电话，说明授信情况。二是手机短信，用客户经理的手机编辑授信信息发送至授信主体，方便对方看到额度，可以直接回电咨询。三是百晓送贷，以所评议的额度制作授信卡，每张授信卡上会注明“以上额度以征信无不良记录为准”，再进行上门营销，面对面推广贷款产品。通过以上三种营销方式，确保授信主体知晓额度。 
       二、授信难点
       推广整居授信，有多项困难亟待解决。与整村授信签约相比，社区授信存在以下三方面困难：一是了解授信主体渠道窄，无法达到知根知底的程度，导致授信额度比较保守；二是社区的居民很大一部分已经不住在社区内，部分联系方式已经更换，难以找到本人前来签约；三是户口信息中普遍存在一人一户的情况，难以了解其家人的存贷状况，给授信评议增加了难度。
       下阶段，路桥支行将以“党建先行·银村对接·百晓服务”为抓手，全面夯实基础工作，扩大百晓服务的覆盖面，推进业务稳健发展。（文/路桥支行  应小燕）